一年前，中国邮政储蓄银行行长陶礼明曾用李白的诗句描绘该行雄心勃勃的前景：长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。

　　但这首诗其实已成为兆示陶礼明在劫难逃的谶语。他未能乘风破浪，反而最终被巨浪吞噬。近日，他因涉嫌腐败被正式批捕。据称他曾利用银行资金从事违规贷款以牟私利。他的落马对中国金融体系存在的问题及时敲响警钟：国有银行囤积资金过多。

　　邮储行拥有4.5万亿元存款，但仅有少量被贷出，贷存比率不到20%，中国银行业的平均水平接近70%。坐拥如此规模的未使用资金，难怪据称某些银行管理人员以明显低于市场均价的利率放贷，并从中收取回扣。

　　类似问题的根源及后果过多的现金和可疑的放贷行为在中国的银行系统内屡见不鲜。有关正大集团收购中国平安15.6%股份的报道，就发生在这种背景下。从事基础设施建设融资的中国国家开发银行，是为正大筹措收购资金的唯一机构。国开行当时同意该交易的根本原因，还是过量资金导致的中国的银行胡乱放贷。此事与陶礼明的案子都源自同一个原因，即银行在中国金融体系中占据主导地位。

　　某些迹象表明中国的资金正开始从银行流出。去年下半年，非银行信贷来源已超过银行信贷，这是迈向多元化金融体系的重要一步。但花旗银行的经济学家预测，中国约70%的非银行融资服务，其实只是传统银行的资产负债表以外的活动。